根据房贷咨询公司Redbrick网站资料，华侨银行浮动利率配套的首两年利率是4.3%（三个月SORA+0.6％），高于华侨固定利率配套的首两年利率，即3.05%；星展银行浮动利率配套的首两年利率为4.2%（三个月SORA+0.5％），比固定利率配套的两年期利率3.2%高。
卓智涵指出，再融资通常有最低贷款金额的要求。如果未偿还房贷金额太小，借款人可能没有资格为房贷进行再融资。重新定价方面，如果未偿还贷款金额未达到最低要求，则可以跟银行协商。
Delux咨询公司房贷销售总监吴幼新说，一般上，房贷的锁定期结束后，房贷利率将跟浮动利率挂钩。“目前，浮动利率处于4%到5%的高位，所以借贷者应该考虑进行再融资，以降低贷款利息开支。”
潘玉莲提醒，如果要跟现有银行完全赎回贷款金额，通常需要至少提前两个月通知。
延伸阅读
华侨银行房贷主管潘玉莲接受《联合早报》访问时说：“房贷是一个需要规划的长期财务承诺。”
利率预期下滑，但很大程度上取决于美联储的利率和经济状况，所以如果要免受利率波动的影响，但又希望能够在利率下滑时有机会尽早进行再融资，吴幼新建议选择期限较短的两年期固定利率配套。
财务规划公司Providend财务规划师卓智涵坦言，要预测美联储货币政策的走向是一件艰难的事。
吴幼新认为，最佳选择是利率处于3%左右的固定配套。虽然浮动利率可能会下跌，但问题是它是否跌得够快，以及跌至低于固定配套目前的利率？
再融资有最低贷款金额要求
新加坡的市场利率去年高居不下，新元基准利率三个月新元隔夜利率（SORA）去年上半年从3.0166％攀升到3.6549％，之后在3.6%至3.8%之间的水平游走。随着美国加息周期接近尾声，马来亚银行经济师蔡学敏和李顺荣预测三个月SORA今年底会跌至3.25％。
再融资和重新定价贷款有哪些费用？
除了贷款的锁定期，消费者还要留意回扣或津贴的“收回（clawback）期”。
吴幼新指出，假设消费者从A银行转换到B银行进行再融资，新的利率是两年期固定利率，锁定期两年。B银行将提供2000元的津贴或回扣，收回期为三年。所以两年后换配套时，最好是跟同一家银行重新定价，否则就得退回收回期间享有的津贴或回扣。
至于如何在固定和浮动利率配套之间做出选择，潘玉莲说，借贷者应考虑配套的特点，选出最符合自身需要的配套。
星展银行新加坡房屋抵押贷款业务部主管林谦文留意到，银行有不少客户选择固定利率配套，因为每月房贷还款更稳定。鉴于美国利率展望，客户更倾向于贷款期限较短的固定利率配套。
因此，如果可能在接下来几年卖掉房子，但现阶段又没办法确定的话，吴幼新建议选择有豁免罚金条款的银行或配套。这是一个重要的考虑因素，不是所有银行都有这个条款。
吴幼新说，律师费一般是1500元或更高，房产估价费200元或以上，取决于房产类型等其他因素。为价值低于300万元的私宅的房贷进行再融资，可能须支付2000元的律师费和2500元的房产估价费。
无论是生活上碰到理财难题或投资遇到瓶颈，欢迎电邮zbcj@ sph.com.sg，我们会请专家帮您一一解答。
吴幼新说，如果在锁定期内再融资或重新定价，消费者通常须支付1.5%的赎回贷款罚金（按未偿还贷款金额计算）。
再融资或重新定价时须了解有哪些开支成本，再融资的两个主要成本是律师费（legal fee）和房产估价费（valuation fee）。
再融资和重新定价之间如何选择？
换房贷配套有两种方式，那就是重新定价和再融资。重新定价（repricing）是指与贷款银行重新协商合同和利率，签订新合同。再融资（refinancing）是把房贷从一家银行转换到另一家银行。
他举例，市场原本预期利率会在去年下跌。然而，这并没有发生。“因此，与其试图预测利率走势，对于拥有未偿还贷款以及可以为房贷进行再融资或重新定价的国人来说，明智的做法是看现有贷款锁定期结束后利率会如何变化。”
新加坡的房贷主要分为浮动利率配套和固定利率配套。目前，浮动利率超过4%，两年的固定利率在3%以上的水平。
浮动利率处于4%到5%高位 应考虑再融资
再融资时，新的银行会提供津贴或回扣来抵消这些律师费和估价费，一般介于2000元至3000元，取决于贷款金额。在大多数情况下，如果贷款金额有50万元以上，再融资的成本应该可以完全被抵消。
为遏制通货膨胀，美国联邦储备局去年共加息四次，将联邦基金利率上调100个基点，到介于5.25％至5.5％，达到22年来的最高水平。美联储上个月宣布维持利率不变，暗示今年会降息三次。
《理财锦囊》广邀读者来函
相比之下，重新定价流程简单得多，通常一个月内就能完成，因为银行已有所有的相关信息，借款人无须聘请律师和估价师。
至于重新定价的成本，消费者无须支付律师费和估价费，但现有银行有时候可能征收行政费用，可能从300元起跳。
卓智涵说：“从行政角度来看，再融资过程更繁琐，个人需要经历申请新贷款的整个过程，以及让新的银行对自己展开信用审查。此外，贷款申请人须聘请律师处理法律问题，以及聘请独立估价师对房产进行估值。”
她建议借贷者检讨目前的房贷配套，并在考虑再融资或重新定价时把一些因素纳入考量，如贷款有没有锁定期、新贷款配套的条款以及所节省的利息开支。
例如，如果希望每月还款保持稳定，借贷者应考虑固定利率配套。如果希望贷款利率跟市场利率挂钩，并在利率下跌时节省房贷利息，便可考虑浮动利率配套。
Mortgagewise.sg执行董事吴尚宇估计，每次进行再融资可节省的利息开支，至少为未偿还贷款的0.2%。
吴幼新说，在考虑再融资或重新定价时，利率还是主要的考量。如果现有银行的重新定价配套和再融资配套的利率没多大差别，那么建议跟现有银行重新定价贷款，因为转换到另一家银行进行再融资需要大约两三个月的时间。
美国利率达到22年来最高水平后，市场预期美国联邦储备局今年开始降息，新加坡利率也预期下滑。现在是否应为房屋贷款再融资或重新定价，以减少每月房贷还款的负担？本期《理财锦囊》邀请房贷顾问和财务规划师讲解，接下来为房贷再融资和重新定价时须留意的事项。
