王会娴指出,“夹心层”女性在理财时常犯几类错误,包括未能尽早开始退休储蓄、忽视预期寿命较长可能导致的晚年医疗费用增加,以及过度依赖伴侣收入。
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保险范围应根据需要及时调整
王会娴建议,这一阶段的女性应从多个方面入手,合理规划财务。
从事贸易工作的刘月(36岁)育有一子,在照顾小家庭的同时还要时常接济父母,一个月1万多元的家庭收入,在扣除房贷、车贷、一家的基本生活开支以及各项保险费用后,让她不得不担心,自己攒下的养老金未来是否足以维持体面的生活。
有一半的女性还担心自己的储蓄和财富减少,五分之二的女性忧虑自己的储蓄能力不足。
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陈勉孜提醒,虽然适当使用信用卡消费可带来优惠,但如果信用卡消费失控,每月还款和累积的利息可能会成为问题。因此,务必保持自律,量入为出。
市面上有不少定期投资计划(regular savings plan),每月拨出一笔固定金额,投资于多元化的股票和债券组合,长期来看可获得高于银行存款的回报。
Singlife人寿与医疗险集团主管沈坤蕊说:“保险范围非常个人化,应该根据不同人生阶段的需要进行定制。重要的是,当生活发生变化,如迎接新生命、照顾老人,或财富水平提升时,保险范围应及时调整。”
除了事业和家庭,女性在这一阶段还应格外关注自身的健康。毕竟,健康是实现所有人生目标的基础。目前,有不少保险公司推出“女性保险”,虽然有的人觉得这只是保险公司的噱头,认为已经购买了普通危重疾病保险,就没再有必要买。但女性保险应跟其他保单起着互补的作用。
“姨味感”是近年在流行的新词,形容女性在步入一定年龄阶段后,因过度关注自己及他人生活中的细节而表现出的操心状态。在理财领域,女性似乎更容易因这种“姨味感”而产生焦虑。本期《理财锦囊》邀请专家分享如何有效应对这类焦虑,从容管理财富。
女性较长寿 应备足资源应对老年护理需求
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王会娴指出,女性倾向于规避风险,是因为财务安全对她们至关重要,而这一需求常常与子女教育、家庭事务和医疗开支等息息相关。
第一,确定好短期和长期财务目标,确保应急资金到位,保持多元化投资;第二,保持财务状况透明以及扩大额外收入来源;第三,充分利用和了解公积金户头和退休辅助计划(SRS)。另外,还需有足够的保险覆盖,确保自身及家庭在患上严重疾病或失业时依然得到部分经济支持。
在退休保障方面,除了公积金和退休辅助计划的选择,也可考虑其他金融机构提供的退休产品。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜撰文指出,一些女性倾向于将财务规划交由更精通理财的伴侣负责,但她们忽视了如果出现意外情况(如伴侣去世)所可能带来的后果,谁将接手财务管理?是否有足够的资金来应对未偿债务,例如房贷和车贷?如果未提前为家庭成员的需求做好安排,她们可能会面临措手不及的打击。
英康保险的女士综护360计划(Lady 360)也提供诊断后的辅助利益,如卵子冷冻保存、荷尔蒙替代疗法,这些可能不在其他保险计划的涵盖范围内。
陈光钰总结说:“对于‘夹心层’女性来说,投入时间提高金融知识是很重要的。养成健康的理财习惯需要自律,以满足不同的理财目标,并确保不会为了短期收益而牺牲长期目标。”
她在与《联合早报》的采访中直言:“太难了,真的是太难了!20多岁挣的钱,感觉花在自己身上的更多,买衣服买包、做美容等等。现在上有老下有小,再要谋划自己的退休事宜,真是要兼顾太多了。”
在消费方面,大华银行和星展银行都推出针对女性的信用卡,分别为Lady’s Card和Woman’s World Card。前者在今年4月推出活动,允许持有女士储蓄户头的客户从时尚、餐饮、旅游、娱乐、美容和健康以及交通和家庭等一系列消费类别中,选择一个可获得至多25倍奖励积分的类别,并且每季度可灵活更换不同类别。后者则更适合网购更多的女性客户,每5元的在线消费便可获得10倍奖励积分。
陈勉孜说,女性往往比男性伴侣更长寿,因此,女性要确保有足够的资源,以满足未来的医疗和老年护理需求。
不被金融术语缚住手脚
尚乘集团旗下保险科技公司AMTD PolicyPal和理财分析网站ValueChampion总裁王会娴透露,她曾看到父母一辈被“夹在中间”时的挣扎,不愿重蹈覆辙的她早早立下誓言,要对自己的财务全权负责,并提前展开规划。
资产管理公司富兰克林邓普顿(Franklin Templeton)的一项调查显示,新加坡的年轻女性在投资方面更倾向于规避风险和保守。89%的男性进行投资,女性为72%;与男性(5%)相比,17%的女性没有计划在未来一年内开始投资。
一般而言,家庭必要的基础保险主要是人寿险、医疗险、危重疾病险和意外险。不过,保单并非越多越好,当保费支出过高,超过了家庭收入的15%,保险重复和不符合实际需求时就变成了过度投保。应根据家庭财务状况和需求,选择合适的保险覆盖范围,并确保保费支出保持在合理的比率内。
例如,友邦保险新加坡(AIA)的AIA Glow of Life除了覆盖女性癌症保障外,也涵盖其他医疗情况,如系统性红斑狼疮以及因事故或烧伤而进行的整形外科手术等。从投保之后的第三年开始,保户每两年可做一次免费健康检查,及早发现潜在问题便可把握治疗时间。
大华银行此前发布的女性消费数据显示,餐饮和娱乐是过去五年中女士信用卡消费增长最快的领域,分别增长150%和90%。
根据大华银行的“亚细安消费者情绪调查”,超过五分之三的新加坡女性担心通货膨胀上升与家庭开支增加。相比之下,只有约半数的男性担心这一问题。
女性在投资方面相比男性更偏保守,有更高比率的资产作为现金持守,或放在低收益率的存款户头。陈勉孜指出,资产仅放在低收益率的存款户头不是明智之举,将会被通胀所侵蚀,女性到了晚年退休时,可能无法自给自足。
复杂的金融术语和专业知识往往成为她们迈出理财第一步的障碍。王会娴认为,女性在理财时不能被复杂的金融术语束缚住手脚,自我教育至关重要,不能全依赖他人的建议或盲目跟随。除了了解金融产品和知识外,还要与那些积极投资的人多交流,向他们学习。