财务大扫除投资更有道

如果你要用储蓄进行投资，务必要了解近期市场波动大，得谨慎行事。

打理自己的财务看上去相当繁琐，但却是必做的事。

同时也准备一些资金，可待市场机会出现时把握良机。

例如，你可以列出自己的所有储蓄、保险和投资计划，把信息输入Excel中，并且定时更新。

当近藤麻理惠帮助一个家庭打理房间时，她做的首件事，是让他们想象一下，希望自己的家是什么样子的，让他们朝着这个方向去努力。

近藤麻理惠的整理精髓在于，丢掉不必要的物品。这同样可以适用于我们的消费习惯。

不真正了解自己的财务状况，即便设定下目标，也是“闭着眼睛走路”。

花旗银行的手机应用则有Citigold Total Wealth Advisor，让客户设定财务目标，并追踪投资组合的进展。

星展银行网站则提供财务GPS（Financial GPS），分析自己的财务习惯。

FSMOne.com总经理黄智郁说：“我们首先要清楚知道自己的目标是什么。”例如，建立起一个退休基金，能在退休后赚取足够的收入以维持每月开支。

例如FSMOne.com提供多种计算器，可计算达到不同财务目标所需的资金。RSP计算器（RSP Calculator）可帮助你了解投资组合可增长到多大的规模，投资组合模拟器（Portfolio Simulator）则可让你调整投资组合，了解它们的表现。

当经济周期进入晚期阶段时，投资者会对市场展望担忧，担心过去几年的出色回报会越来越难取得。

黄韵霓说，一个多元化的投资组合包括债券、股票、现金和黄金，并分布多个地理市场和行业领域，这样的组合能够抵御市场波动。

陈珊珊说，起初你可能只有一种类型的投资配置，但随着你走过人生的不同阶段，便会需要不同的策略。

此外，陈显耀也建议偿还部分债务，比如说你欠了一些信用卡债务，每个月只还最低款项，应该和银行沟通一下，要求重组贷款，并分期偿还所有金额。

他自己便有一个用来达到上述目标的投资组合，另外，也建立一个投资组合，确保三个孩子的教育经费有着落。

华素梅农说，固定投资计划值得考虑，即分时间固定投资，而不是尝试等待进场时机。定期定额投资（dollar cost averaging）策略能让你分散进场的时机。

虽说买保险是财务规划的重要部分，但久而久之，你也许会累积不少保险产品，有些可能既昂贵也不必要。

毕竟，每省下1元用于投资，20年后这1元有潜力变成2元甚至更多。

虽然年头总是评估财务情况的好时机，但理财专家指出，我们应该经常整理自己的财务，而且越早开始“大扫除”越好，因为时间会让复合增长（compounding）产生效果，并且让我们有更多时间走过起伏的投资道路，取得良好的回报率。

今年初Netflix播出《怦然心动的人生整理魔法》（Tidying Up with Marie Kondo），由日本“整理咨询顾问”近藤麻理惠帮助多个家庭整理自己的房间。近藤麻理惠用来整理房间的原则，其实也对我们整理财务有帮助。

财务规划公司Providend执行总裁兼MoneyOwl执行董事陈显耀认为，首先你可以探讨自己是否能削减任何不必要的开支，或转到更便宜的消费选择。

他指出，打理自己的财务意味着弥补现有的问题或潜在的问题，并针对自己所做不足加以改善，例如孩子的教育和自己的退休等更长期的规划。

华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农（Vasu Menon）说，最近推出的华侨银行财务健康指数发现，国人在储蓄、保险和预算等基本理财方面做得不错，但投资增长财富和退休方面仍然有所欠缺。

此外，公积金局网站，以及许多独立的理财网站也提供一些简易的计算器或工具。

“这意味着，大家要更加节俭消费，未雨绸缪，建立一个紧急基金，一旦失业的话可以应付至少六到12个月的开销。”

陈显耀说，应该评估保险组合，看哪些产品是不必要的，可考虑终止以节省保费，或者购买更具成本效益、同时又增进保险覆盖面的产品。

同样的，打理个人财务也需要设定目标。

花旗银行财富管理部门主管陈珊珊说，随着财富增长，以及投资了不同的产品，财务状况可能会变得杂乱无章，保持“整齐”的关键是确认短期和长期目标，并针对这些目标和期限进行投资。

下决心要打理自己的财务，首先得正视自己的情况。

华素梅农举例说，如果你要买新房子，或升级到更大的屋子，或是打算结婚成家，那就可能要重审自己的消费和储蓄习惯，从而把更多的收入存起来以及考虑投资。

华侨银行网站的Life Goals Planner，让你知道达到目标需要多少资金。

不少银行和理财网站提供了一些小工具，让你能自行评估财务情况。

如果还有其他贷款，而银行里存有现金但没有用于投资，也许把这些现金用来偿还贷款，会比赚取微薄的银行利息来得好。

华素梅农提醒说，全球经济扩张已经持续了10年，从以往的水准来看历时非常久了，这让人担忧经济放缓甚至经济衰退即将来临。如果公司受冲击，这可能会导致薪金增长放慢、冻结或减薪，甚至是裁员。

当设立了清晰的目标和财务期望值后，投资者可规划出蓝图。

星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓说：“如果你还没有全面和中肯地审视自己的财务情况，那就不要再等了。”

不过，要记得做功课，投资基本面良好、可应对经济放缓的公司。在目前的情况下，控制风险尤其重要。

成家的话也意味着你要确保自己和配偶拥有足够的保险。

黄智郁建议，每年最多评估一至两次，如果超过这个次数，投资者也许会受情绪左右，从而影响自己达到目标的进展。有很多时候，市场大跌让人恐惧，大涨时又让人贪心，导致投资者低卖高买。