考虑自己的财务目标。如果明确希望SRS账户能为退休生活提供充裕资金的话，那我会更偏向于用里面的资金进行投资，获取超过0.05％的年回报率，因为这点回报率对退休规划并无多大帮助。

虽然投资者可能听到耳朵都起茧了，但我依然想说，每年0.05％的回报率太低了。这点回报率很容易就被通胀蚕食，特别是在近期通胀压力不断增大的情况下。如果我们能让SRS户头的资金更卖力地帮我们增产，那回报率会好很多。

除了用现金进行投资外，另一个让退休小金库不断变大的有效方式，就是通过退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）进行投资。

我们为何要进行投资？多数人的首要目标肯定是确保有足够的钱过上舒适的退休生活，并能够自由地做自己想做的事。

市场上的投资产品不断增多，它们投资的地区和行业也非常多样化。基金、挂牌基金（ETF）和股票是投资者可考虑的主要投资产品。

年龄是重要的考量因素。如果我接近退休年龄，会想降低所承担的风险，并减少股票占比，同时增加较安全债券产品的占比。值得一提的是，SRS账户统计数据呈现的一个积极变化是，2020年越来越多新加坡公民和永久居民开始在年纪较轻时进行投资（18岁至35岁），人数占比从之前的15％上升至19％，增幅最大。试想从30岁开始投资，那么我们的SRS账户资产可以有30多年的时间来增长。

即使我不喜好风险，市场上还是有很多投资产品可供考虑，例如较安全的固定收益基金或挂牌基金，当中就包括新加坡投资级别货币市场基金，或新加坡投资级别公司债券的挂牌基金。

作者是FSMOne.com总经理

除了可投资以外，退休辅助计划还能帮助节省个人所得税，新加坡公民和永久居民每年可向SRS户头转入最多1万5300元（2016年上调过的额度）。这也是为何很多投资者像我一样会在年尾的几周填补SRS账户。这样操作不仅可以节省年度个人所得税，也能利用这个退休计划将账户里的资金进行投资，直到62岁退休的年龄。

除了股票，投资者还可以选择一篮子其他资产类别，如债券。市场上有债券基金和债券挂牌基金，而新交所上市的债券挂牌基金选择更多。债券市场也分较安全板块和风险较高板块，例如，以新元为主的短期债券基金属于较安全产品，而投资于存续期较长、投资级别较低债券的亚洲高收益债券基金则属于风险较高的产品。这些产品投资授权的差异也会造成其回报率、波动性和收益率的差异。

有些投资者可能不喜欢将太多资金投入到单一股票中，而是想要投资一篮子不同的股票。市场上也有很多这类投资产品可选择，一些产品投资于全球市场，一些则投资于亚洲、新兴市场、中国，以及其他市场。

将SRS账户资金根据不同承险意愿放入不同的篮子里，例如一部分投资于较安全的投资产品，我将它称为较安全SRS投资篮子。其他的则视为长期SRS投资篮子。

截至2020年底，SRS账户持有人已增加至22万1849人，投入总额则增至122亿3000万元。在统计数据中，有一项数据让人震惊：截至2019年底，28％的SRS投资组合资产为现金账户余额。虽然该数据在2020年底降至26％，但仍不禁引人发问：为何在SRS现金账户年利率仅有0.05％的情况下，依然有这么多的资金存在现金账户？

对于如何让SRS户头资金更努力地为我们工作，以下的小贴士可供读者了解和参考。

每年0.05％的回报率很容易就被通胀蚕食，如果能让SRS户头的资金更卖力地帮我们增产，那回报率会好很多。
更重要的是，现在的投资产品选择也比以往更多，除了股票，投资者还可以选择一篮子其他资产类别。

建立退休小金库的第一步可以借助SRS来实现，但不要忘记这只是投资旅程的起步。如果我们想为梦想的退休生活打造一个充裕的小金库，明智地投资则是非常关键的下一步。

如果你对一家公司的股票、盈利潜力、业务模式，以及其他投资形式更感兴趣，股票将是不错的选择。投资者可考虑通过SRS投资一些优选的新交所上市股票。

更重要的是，现在的投资产品选择也比以往更多了，不同风险胃纳的投资者都有了更多的选择。

不少本地投资者对收益率的渴望比较强烈。收益率可以来自债券的票息支付和房地产投资信托（REIT）等其他资产类别。同样的，在市场上也有更多选择，投资组合收益率可综合来源于股票的股息支付、房地产投资信托的股息支付，以及债券的票息支付。

投资组合资产配置要分为核心资产和辅助资产。对于长期SRS投资篮子，我可以投资美国股票、欧洲股票，以及数码经济股票等核心资产。这部分资产作为投资组合的支柱，可占较大比率，如80％。剩下的20％则可作为投资组合的辅助部分，用于投资波动性更大的战术性资产，如金融科技、医疗保健、网络安全和其他领域。

近来越来越多投资者也开始倾向优先考虑ESG因素（环境、社会和治理）的公司和资产类别。对于热衷这类投资产品的投资者，市场上也出现了更多产品供选择。

保持投资纪律性。比起那些令我们不时进行情绪化买卖的花哨策略，良好的投资习惯带给我们的回报会更大。频繁地买卖不仅让投资费用上涨，我们的投资产品也没有足够时间生成理想的回报。保持投资纪律性的一个良好方法是用定期储蓄计划（regular savings plan，简称RSP）投资基金。对于支付股息的基金，我们可以选择将股息重新投入该基金，从而随时间的推移享受复利带来的好处。