尚乘集团旗下保险科技公司AMTD PolicyPal和理财分析网站ValueChampion总裁王会娴受访时指出，面对多重财务压力，许多夹心层一代往往为自己的理财规划感到苦恼。
另外，在当前房贷利率高涨的环境中，管理好房贷开支也很关键。陈勉孜指出，一般家庭的开销中，房贷付款占了一大部分，至少有三分之一。如果没积极管理房贷，以在利率上升之前，锁定较低的房贷利率，就得花更多钱在每月的房贷分期付款上。
若发现自己的债务情况不乐观，最好向银行咨询如何通过债务整合计划（Debt Consolidation Plan）减少债务，或是加入新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）提供的债务管理计划（Debt Management Programme）。
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另外，善用公积金计划有助于老一辈更好地应付退休开销。儿女可在公积金退休存款填补计划（Retirement Sum Topping-Up Scheme）下，利用现金或自己的公积金存款填补父母、岳父岳母、家翁家婆或祖父母的公积金户头，让他们通过特别或退休户头赚取至少4％的年利率。
她指出，父母辈那代人对理财规划或家庭计划的概念不甚了解，他们主要是等到事情发生后才去应对。有鉴于此，如果发生意想不到的状况如患上慢性疾病，势必加重家人的财务负担。
在为多代家庭做理财规划时，必须要保持透明，不断沟通对话。谢诏全说：“人们应该与父母坦诚地讨论财务状况，以及他们未来想要的护理服务。同样，也应该与孩子讨论如何承担财务责任，以及规划自己的未来。”
上述个案主角属于收入较高的专业人士。对于资源有限的中低收入“上有老下有少”群体，他们在理财时可能面对更多挑战。
41岁的罗鹭和妻子徐晴雯（35岁）育有一对子女，七岁的大女儿念小学，四岁的小儿子在学前阶段。
王会娴分享个人经历，她在十几岁时就开始帮母亲支付医疗费，每个季度花在药物和医疗用品上的开销以及门诊费，可高达700元。住院费方面，她利用自己的保健储蓄（Medisave）帮母亲支付费用。
夫妻俩的每月开销中，有很大一部分是房贷，因为他们持有两套房地产。罗鹭接受《联合早报》访问时透露，他们最近在妻子名下买了第二套房地产，作为投资用途。这也是退休规划的一部分，他们希望未来可以通过租金收入来补贴退休所需。
上有年迈父母要赡养，下有学龄子女要照顾，还要应付家庭日常开销、为自己的退休做好规划等，这是新加坡许多“上有老下有少”家庭的写照。肩负多方面财务负担，该如何做好理财规划，在满足一家老小需要的同时，也确保自己未来能够安享晚年生活？本期《理财锦囊》邀请专家讨论多代家庭在理财时面对的挑战和误区，分享帮助他们更好管理财务的贴士。
通过上述方法为自己和家人进行现金填补，还可获得多达1万6000元估税扣税。
她说：“许多人最终可能忽视自己的退休计划，导致恶性循环出现。当他们年老退休时，照顾自己的重担就会落在孩子身上。这个恶性循环继续下去，孩子就会成为下一代的夹心层。”
无论是生活上碰到理财难题或投资遇到瓶颈，欢迎电邮zbcj@sph.com.sg，我们会请专家帮你一一解答。
谢诏全提出“4-3-2-1”的概念，帮助人们更好地分配薪金。
专家：普遍误区 为孩子花太多钱
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜认为，多代家庭普遍的理财误区之一，是在孩子身上花太多钱，以致忽略为重要的未来目标做投资。例如，把孩子送去学费昂贵的学前中心或增益课程。
与此同时，罗鹭采纳星展数码平台智能投资组合的投资方案，帮助他根据不同的人生阶段，制定符合风险承受度的资产配置。
“2”指的是至少两成薪水用以投资，如投入定期存款、单位信托和黄金等。“1”指的是用至少一成薪水来投保，为医疗、患病和孩子教育提供保障。
以学前教育为例，市面上有些托儿所的学费每月700元；有的高达每月逾2000元。
有鉴于此，确保一家老少趁早在健康时购买保险非常重要，可避免在发生突发状况时，面对重大财务风险。
在照顾家中老少的同时，罗鹭积极为退休做规划，不会因为被两代人“夹着”而忽略个人保障，这也是理财专家所推荐的理财策略。
这对从事金融业的夫妻上有老下有少，每月开销相当可观，约为1万4500万元，包括给父母的家用、孩子的教育费、房贷、保险费和日常开销等。
罗鹭说：“我计划在62岁或63岁时退休。到了那个时候，两个孩子已经长大，并且可以财务独立。我希望能够在退休后，与妻子一起多多看看这个世界，同时和孩子保持联系，若有需要，可在财务或其他方面扶持他们。”
《理财锦囊》广邀读者来函
无论收入高低，做好预算和进行储蓄是理财的重要第一步。财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全建议，首先，上有老下有少的家庭可列出详细的预算，确保涵盖所有与照顾年迈父母和子女相关的费用。
罗鹭一家与岳父母同住，岳父还在工作，是一名Grab送餐员。他自己的父母住在中国，享有养老金。庆幸的是，老人家们都有住院保险，有助减轻医药费负担。
善用公积金计划 助年长者应付退休开销
在这之后，可优先储蓄一部分收入，重点是要把这些积蓄用来建立应急基金。至于要准备多少应急基金，理财专家一般认为，必须根据个人情况准备相当于三到六个月开支的现金。
父母若忽视退休计划 子女将成为新夹心层
这个概念中的“4”，指的是收入中用以偿还清房贷、汽车贷款和信用卡债等的比率不该超过四成。“3”指的是最多用三成薪水作为家庭开销。
她说：“目前新加坡大专学府的学费一年约为1万元，相当于每月800元。若与一些学前中心的学费做比较，这些学前中心收取的费用，竟是修读学士文凭费用的三倍。”
