趁早规划财务轻松面对退休

这项在今年5月进行的调查，有304名63岁以上的人参加。调查显示，在50岁之前便开始为退休生活做理财规划的退休者，把他现有的每月入息扣除现有每月开销后，平均还剩625元（见下列图表）。若50岁以后才做规划，他们的平均余额则为300元。

保险公司大东方（Great Eastern）最新的《新加坡退休情况》调查报告显示，退休人士若每月只依靠总额1200元的储蓄、公积金入息和家用，在减去所有开销之后，平均每月只剩下30元。若突然有意料不到的开销如医药费，钱可能不够用。

林国明指出，长期护理费可能会影响退休计划。

“发生意外是导致人们住院的一大主因，可能造成严重残疾而且须支付长期护理如复健的费用。若没有政府津贴，每月可能高达2300元。严重残疾可能持续很长的时间，必须照顾患病退休者的家属，可能会面对经济困难。”

想象一下理想中的退休生活，在进行理财规划时更加容易。

“退休规划不单单只是存更多钱和少花钱。我们必须获得全面保障，包括储蓄、医疗和住院以及累积财富，才能安享晚年，过着理想的退休生活。”

若提早规划财务，情况则大为不同。

“我有一些女客户会为了照顾年长父母或孩子，而毫不犹豫地辞职。我发现，家人是否过得好是她们最关心的事，这往往导致她们忽略了自己的退休规划。”

理财顾问公司IPP Financial Advisers财务顾问胡惠雄说，到时，健康状况可能较差，受雇能力也可能受影响。“若没有良好的退休计划，可能会因为担心耗尽储蓄而降低生活水准。”

受访者的三大收入来源依次是储蓄（56％）、公积金入息（53％），以及家人给的零用钱（41％）。

本期《理财锦囊》讲解如何通过简单的财务规划，来保障退休生活，安享晚年。

据林国明观察，许多女性因为必须照顾家人而失去规划财务的机会。

林国明也有类似看法，他建议客户在储蓄和工作收入之外，也根据自身可承担的风险程度进行中期至长期投资。他建议人们每月小额投资购买单位信托或投资联结保单（investment-linked plan）。

新加坡人的平均寿命越来越长，若到了退休年龄，储蓄仍不足以应付日常开销，就得继续工作。

他强调：“薪水低不意味着就不能为退休生活做打算，每一分一毫都很重要。我们必须管理流动现金，在不同的人生阶段调整生活方式并从小金额开始。收入高的人不一定能在退休后过得更好，因为他们可能过着超出收入的奢侈生活而欠债，这将影响退休计划。”

智能投资顾问平台Endowus早前发布的一份报告也显示，许多国人疏忽退休财务规划，有45％的受访者还没开始为退休规划财务，这个现象在35岁以下的受访者当中尤为显著。另外，有53％的受访者计划或正依赖公积金支付退休后的吃穿用度。

没有工作就没有收入，是许多年长者即使健康状况不佳也要继续工作的主要原因。对收入不高的人来说，应付眼前的开销比考虑往后的生活更为紧要。

理财的第一步是存钱。他建议人们储蓄足够的钱用来支付三到六个月的每月开销，并把这些存款用作应急资金。人们也应该先付清利息高的贷款。

许多人会随着年纪渐长而日益衰弱，医疗费也会逐渐增加。

每个人都希望能有更多收入，胡惠雄鼓励低薪工友提升技能以获取薪酬更高的机会，但即使薪金上涨，也要尽量维持每月开销，才能存更多钱并更早达到退休目标。

根据大东方今年3月一项关于重病的调查，重病患者和看护者支付的医药和住院费超过25万元，导致他们不够钱应付其他必要开销。

由于新加坡的单身人士以及没有孩子的家庭日益增多，许多女性必须靠自己工作赚钱，因此有必要为退休生活作好准备。

根据大东方的调查，有66％受访者会定期储蓄，49％会买股票、单位信托或债券进行投资。选择定期存款的人也不少（40％），也有人填补公积金终身入息户头（33％）、购买储蓄保险（33％）或退休保险（32％）。

许贵凤说，决定了想要的未来生活方式后，再把通货膨胀率、医疗保险和长期护理保险费的增幅考虑在内，就可计算出客户需要储蓄的金额和所需回报率。在这之后就要考虑，是否要以投资的方式累积财富。

为退休做规划，收入多寡并不是关键，重点是要着手规划。

大东方的《新加坡退休情况》调查也发现，女性在财务规划方面不如男性。45％的女受访者在晚年主要靠孩子和家人给的零用钱生活，比男受访者多出六个百分点。

“有许多退休客户向我询问能保本，或低风险但无须长期锁定金额的投资。人们应该尽早养成投资习惯，才能在退休后更好地管理财务情况，因为把钱存放在银行里是不足以应对通货膨胀的。”

“这样一来，我们就能清楚了解，以每月收入来看，能存多少或花多少，尤其是如果收入不稳定的话。”

胡惠雄认为，人们可从最简单的方法开始，就是记录每月的固定开销，例如水电费、食物和手机费。

独立财务顾问许贵凤受访时说，理财目标可能太大，也会让人对投资感到踌躇不前。“他们会问，投资回报从何而来？是否能长时间无须动用这笔钱？有一些人认为公积金存款足够，但他们其实没有仔细计算。”

大东方理财高级经理林国明接受《联合早报》访问时说，很多没有提早进行财务规划的人认为，退休是以后的事，不必现在就操心。买房子、偿还贷款和孩子的教育经费更为重要。

另外他也会建议客户购买包含住院费和重病治疗费的全面医疗保险，同时定期填补公积金户头，以获得更多公积金终身入息。

退休后收入大减，财务规划必须趁早。

那些通过专业顾问协助规划的人，平均余额为605元，比没有寻求专业咨询的人多了275元。不过，报告没有说明这些受访者是否在年轻时便通过顾问协助退休规划。

此外，家中长辈向孩子从小灌输储蓄观念是非常重要的。许贵凤说：“如果家里倡导储蓄和财务规划，你可能很早就养成储蓄的习惯或进行投资。”

一些人经济宽裕，但缺乏理财知识，对未来的不确定性感到不安，以至于忽视了退休财务规划。