韩国数码银行Kakao成立两年后开始赚钱
本地共有五家数码银行，优信银行是其中唯一获得全面银行执照的数码银行，它不受存款额限制，并且可为公众和企业提供服务。
冬海集团（Sea Group）旗下的MariBank是最后一个加入赛道的数码银行，自去年3月起为公众提供服务的数码银行。它去年的收入最低，为874万元。
分析师指出，数码银行在起步阶段花费更多进行营销，以及投资于基础建设和人才等，以致开支高于收入。接下来几年，它们将步入增长阶段，须在扩大市场份额的同时，降低成本，才能让财务可持续。
目前为止，这五家业者都还在亏钱，GXS银行亏损最多，去年亏损额约1亿5200万元。
GXS银行亏损最多 去年亏1.52亿元
谢丽云说：“这些银行必须满足最低监管资本要求，并且留意主要风险指标，有鉴于此，尽管目前蒙损，但预计不会带来隐忧。接下来几年，它们将进入增长阶段，并应该会如预期地取得收支平衡。”
数码银行转亏为盈不无先例。韩国的数码银行Kakao Bank在2017年投入运作后，于2019年取得盈利。这家银行的资产中，71%是贷款。
惠誉（Fitch Ratings）亚太银行董事费布里安（Tamma Febrian）说，以过去数据来看，亚太数码银行一般上需要四至五年的时间才会取得收支平衡，但这个数据也可能被一些商业前景较好的银行扭曲。
安永（EY）亚细安银行和资金市场负责人谢丽云接受《联合早报》采访时指出，这些数码银行作为新业者，必须在早期阶段吸引市场份额，并且加强系统、程序和营销活动，致使开支持续高涨。不过，随着时间的推移，它们优化营运效率的措施将见效，为它们带来好处。
亚洲科技平台Tech in Asia的报告指出，提供贷款是数码银行赚钱的主要管道，本地数码银行的贷款占总资产比率，预计将赶上韩国Kakao Bank的水平。本地数码银行的贷款占总资产比率目前介于4%至33%。
延伸阅读
随着客户群扩大，有数码银行已逐步降低利率，以管理成本。
根据《联合早报》整理这五家数码银行截至2023年底的财报，渣打银行与职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）合资设立的优信银行，去年的收入是当中最高的，达3910万元。银行超过80%的收入来自净利息收入，其余来自净收费和佣金收入。
她认为，本地数码银行必须要继续降低分销成本、扩大市场份额，以及制定具竞争力和可持续的定价策略，才能够让财务长远可持续。
此外，相对于Kakao Bank，本地业者的存款基础并不大，主要是新加坡市场规模小，而且数码银行发展仍处于初期阶段。五个业者当中，持有全面银行执照的优信银行存款额最多。
GXS银行和MariBank则持有全面数码银行执照；星熠数字银行（ANEXT Bank）和绿联国际银行（Green Link Digital Bank）持有批发数码银行执照。批发数码银行执照只能为企业提供银行服务。
彭博行业研究分析师郭术甯指出，为了确保业务长远可持续，数码银行必须开拓多样化的收入来源，除了核心的贷款业务，也可探讨增加收费收入的途径，例如提供投资或保险产品，以改善它们的财务表现。
他认为，新加坡数码银行与较成熟的母公司建立强大联系，让其中一些业者更快吸引存款和壮大。不过，基于银行零售市场的竞争已很激烈，它们要建立可持续和有利可图的贷款业务，可能并不容易。
根据Maribank的网站公告，每年2.88%的优惠利率有效期只到2024年6月30日。自7月1日起，优惠年利率将更新为2.70%，有效期至2024年12月31日，在这之后将降至现行基本利率2.50%。
新加坡自两年前开拓数码银行领域以来，五个业者去年取得超过9670万元的总收入，其中优信银行（Trust Bank）的收入最高。不过，全部都还在亏钱，其中GXS银行亏损最多。
